¿62, 70 o una edad intermedia? Identificar la edad óptima para cobrar la Seguridad Social
¿Cuál es el mejor momento para empezar a percibir prestaciones de la Seguridad Social?
¿Debes retrasar las prestaciones de la Seguridad Social?
Las prestaciones de la Seguridad Social son accesibles a partir de los 62 años, pero sólo se podrá acceder a las prestaciones de jubilación completas una vez que la persona alcance su plena edad de jubilación, determinada por su fecha de nacimiento. 1 Las prestaciones percibidas antes de alcanzar la plena edad de jubilación se reducen en un ~6,5% anual cuando se cobran anticipadamente.
Este porcentaje de reducción es permanente, lo que significa que si accedieras a las prestaciones a los 62 años, el porcentaje que se te descuenta de la Seguridad Social se mantendría, incluso después de alcanzar la plena edad de jubilación.2 Si esperaras más tiempo que la plena edad de jubilación para acceder a las prestaciones de la Seguridad Social, recibirías un aumento del 8% en la cuantía de las prestaciones por año de retraso, hasta una edad máxima de 70 años.2
Seguridad Social e Impuestos
Normalmente, se gravan entre el 50% y el 85% de las prestaciones de la Seguridad Social. Esto ocurre en función de tu estado civil y el total de tus fuentes de ingresos. Si el total de la mitad de tus prestaciones de la Seguridad Social más cualquier ingreso adicional es superior al número designado por el IRS a continuación, el 85% de tu prestación está sujeta a impuestos.
Los importes base actuales son:3
- Soltero o cabeza de familia: 25.000 $.
- Casado con declaración conjunta: 32.000 $.
Es importante tener en cuenta que, en el caso de las parejas que declaran conjuntamente, deben computarse todos los ingresos imponibles obtenidos por ambos cónyuges, aunque uno de ellos no perciba aún prestaciones de la Seguridad Social.
Considera la longevidad
Recibir antes tus prestaciones de la Seguridad Social puede ser beneficioso para quienes tienen problemas de salud o una menor esperanza de vida. Esta opción proporciona a los jubilados una fuente estable de ingresos antes, lo que también podría beneficiar a quienes ya no trabajan y carecen de otras fuentes de ingresos en la jubilación.
Alternativamente, si tú o tu cónyuge tenéis antecedentes familiares de longevidad y afrontáis pocos problemas de salud, puede que os resulte beneficioso aplazar el cobro de las prestaciones de la Seguridad Social hasta la plena edad de jubilación. La edad de equilibrio para cobrar lo más tarde posible suele ser a mediados de los 80 años, pero puede variar en función de varios factores.
Oportunidades de inversión
Las ventajas de esperar están claras. Pero para algunos, retirar anticipadamente las prestaciones de la Seguridad Social podría suponer una ventaja mayor. Invertir los fondos de la Seguridad Social puede reportar un mayor rendimiento, siempre que los beneficios de la inversión compensen la pérdida de acceder a la Seguridad Social antes de tiempo.
Si es algo que estás considerando, querrás trabajar primero con tu planificador financiero o asesor de inversiones para determinar si esta opción es adecuada para ti.
Trabajar y prestaciones de la Seguridad Social
Puedes seguir trabajando más allá de tu plena edad de jubilación. De hecho, trabajar más tiempo puede aumentar la cantidad total que recibes en prestaciones de la Seguridad Social.2 Recuerda tener en cuenta las implicaciones fiscales con esta vía, ya que unos mayores ingresos pueden alterar o tener un impacto negativo en determinadas estrategias fiscales.
Si cobras prestaciones de la Seguridad Social antes de la plena edad de jubilación, obtener ingresos adicionales por encima de un umbral reducirá tu prestación de la Seguridad Social. Para 2022, por cada dólar que ganes por encima de ~19.000 $, puedes perder el 50% de tu prestación anticipada de la Seguridad Social. Es una razón de peso para considerar la posibilidad de esperar. El importe reducido se vuelve a añadir a tus prestaciones cuando alcanzas la plena edad de jubilación.4
Teniendo en cuenta los factores anteriores, decidir cuándo recibir las prestaciones de la Seguridad Social dependerá de tus circunstancias económicas personales.
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