Las ventajas de contar con un asesor fiscal independiente: Planificación fiscal para personas con rentas altas

Comprende las ventajas de contratar un RIA

Mucha gente considera la planificación fiscal una idea tardía en el proceso de planificación financiera. La gente está tan centrada en sus objetivos profesionales y en acumular dinero para la jubilación que los impuestos suelen ser lo más alejado de su mente. Si no se planifican, los impuestos pueden devorar el dinero que tanto te ha costado ganar. Por eso es imprescindible que en cada paso del proceso de planificación financiera se tengan en cuenta las ramificaciones y estrategias fiscales. Aquí, en Rhame and Gorrell Wealth Management, contamos con un sólido equipo fiscal para ayudarte a minimizar la cantidad de dinero que el Tío Sam te quita. A continuación presentamos algunas de las «herramientas» habituales que utilizamos para ayudar a las personas a reducir los impuestos que pagan a lo largo de su vida:

• Análisis del Cuadro Financiero Completo
• Proyecciones fiscales
• Asignación de activos
• Planificación de la distribución
• Cosecha de pérdidas fiscales
• Conversiones Roth
• Conversiones Roth por la puerta trasera
• Mega Conversiones Roth de Puerta Trasera

Análisis completo del cuadro financiero:

El primer paso para una buena planificación fiscal es comprender tu situación. Esto significa crear un plan financiero único que incorpore tus objetivos y deseos. Después de analizar tu situación financiera actual, podemos incorporar estrategias de planificación fiscal que te ayuden a alcanzar tus objetivos con la menor carga fiscal. Como RIA en Rhame y Gorrell, somos una empresa que sólo cobra honorarios. Esto significa que el único ingreso que obtenemos es una comisión basada en tus activos gestionados con nosotros.

En la mayoría de los casos, el ahorro que proporcionamos es más importante que nuestros honorarios de gestión, compensando totalmente el coste de nuestros servicios. Esta planificación fiscal puede tener muchas formas y tamaños diferentes. Puede ser que te recomendemos ligeros cambios en tu plan actual para tener un ahorro fiscal importante en determinados años, cambios que reduzcan ligeramente tu factura fiscal cada año, acumulando un ahorro fiscal considerable a lo largo del tiempo, o puede ser que se cree un plan para que pagues más impuestos en el año en curso para obtener un mayor ahorro fiscal en años futuros. Sean cuales sean tus objetivos, estamos aquí para ayudarte a conseguirlos de la mejor manera posible, minimizando al mismo tiempo la cantidad pagada en impuestos.

Proyecciones fiscales:

Una de las formas más sencillas de determinar tu escenario fiscal y tus impuestos estimados en el presente o en un futuro próximo es mediante las proyecciones fiscales. Se trata de una «herramienta» fiscal en la que estimamos tu obligación fiscal en el año para encontrar créditos, deducciones y estrategias que te ayuden en tu escenario y te ahorren dinero a corto y largo plazo. Lo conseguimos trabajando contigo para comprender tus entradas y salidas de efectivo anuales y qué ingresos estarán sujetos a impuestos. También podemos trabajar contigo para estimar los flujos de caja inciertos o los gastos que puedan surgir de oportunidades de negocio o de determinados acontecimientos vitales. Solemos utilizar tus declaraciones de la renta del año anterior y situaciones fiscales pasadas, junto con los conocimientos actuales, para averiguar el impacto fiscal de las distintas oportunidades y compras que te gustaría hacer.

Asignación de activos:

La asignación de activos es una parte importante de la planificación financiera y fiscal. Aunque hay muchos elementos no fiscales a tener en cuenta al hablar de tu asignación de activos, ésta no debe quedar fuera de la conversación. Tu asignación de activos debe coincidir con tu tolerancia al riesgo y tus objetivos de inversión. Contar con un RIA con mentalidad de planificación fiscal también puede reducir tu obligación tributaria anual, invirtiendo en fondos con bajas distribuciones de plusvalías y/o fondos con bajas tasas de dividendos que deben declararse en el año en que se obtienen. Esto te ayuda a no sentirte estresado cuando recibas tu 1099-DIV al año siguiente. La peor sensación es creer que has hecho todos los pagos fiscales necesarios sólo para tener una factura fiscal más alta debido a miles de dólares de distribuciones de plusvalías de una inversión.

Planificación de la distribución:

A lo largo de tu carrera profesional, puedes acumular distintos tipos de cuentas de jubilación e inversión. Ya sean cuentas IRA, 401K, fideicomisos o cuentas de corretaje, cada una tributa de forma diferente cuando se ingresa y se retira dinero. Lo último que querrías es pagar más impuestos simplemente por ingresar o retirar dinero de la cuenta equivocada. Trabajamos con los clientes para identificar de qué cuentas sacar fondos en un año determinado, a fin de crear la menor carga fiscal y proporcionarte el mayor ahorro fiscal de por vida.

Cosecha de pérdidas fiscales:

La Recogida de Pérdidas Fiscales es una herramienta fiscal que utilizan los asesores financieros para captar pérdidas de capital con el fin de reducir los impuestos del año en curso. En Rhame y Gorrell, peinamos tu cartera y encontramos posiciones aptas para la captación de pérdidas fiscales. En la captación de pérdidas fiscales, buscamos inversiones para venderlas con pérdidas y diversificarlas en otros activos. Esto te coloca estratégicamente en posición de pagar menos impuestos en el año en curso e invertir en activos con más potencial alcista.

Conversiones Roth:

Una estrategia en la que mucha gente no piensa es la Conversión Roth. Esta estrategia es la más adecuada para las personas que ya se han jubilado, tienen grandes saldos de IRA Tradicional, bajos ingresos imponibles previstos y aún no están en edad de RMD (Distribución Mínima Obligatoria). Hay que hacer un par de cálculos para comprobar la viabilidad de esta estrategia. Aquí es donde resulta esencial contar con un planificador fiscal experto. Nuestros planificadores fiscales podrán trabajar contigo para calcular tu factura fiscal estimada para el año, averiguar cuánto hay disponible para convertir y la cantidad de impuestos que te ahorrarás cuando alcances la edad de RMD.

Conversiones Roth por la puerta trasera:

La conversión Roth por la puerta trasera es una forma sencilla de pasar dinero a una cuenta IRA Roth cada año. Esta estrategia fiscal consiste en hacer una aportación no deducible del límite anual de 6.000 $ (7.000 $ si tienes más de 50 años) a una cuenta IRA tradicional y luego convertir estos fondos a una cuenta IRA Roth. En la IRA Roth, el dinero podrá crecer y distribuirse libre de impuestos. Al realizar esta conversión, es esencial contar con un equipo fiscal competente que garantice que la transacción mantiene su carácter exento de impuestos y que se presentan los formularios fiscales adecuados. Es esencial que exista una comunicación adecuada entre los planificadores financieros y los preparadores fiscales, ya que muchas personas que siguen esta estrategia fiscal olvidan presentar el formulario 8606 con sus declaraciones de la renta al año siguiente.

Mega Conversiones de Roth por la Puerta Trasera:

Aunque las Conversiones Roth Mega Backdoor sólo están disponibles para determinadas personas, son una herramienta de planificación fiscal extremadamente beneficiosa. Para utilizar esta estrategia de planificación fiscal, una persona debe seguir trabajando, su empresa debe permitir aportaciones después de impuestos al 401K de un empleado, y el 401K debe permitir distribuciones en servicio. La estrategia permite a las personas con ingresos elevados ingresar dinero en su 401K después de impuestos hasta el límite anual del IRS y luego transferir esa cantidad a una cuenta IRA Roth en el mismo año. Esta transacción, si se hace correctamente, permitirá al empleado ingresar más dinero que el límite del IRS de 6.000 $ (7.000 $ si tiene más de 50 años) en su IRA Roth. Esta transacción genera unos impuestos mínimos o nulos en el año en que se realiza y permite a las personas con ingresos elevados transferir más dinero a las cuentas Roth IRA, donde puede crecer y distribuirse libre de impuestos. Es esencial saber que esto puede hacerse conjuntamente con las Conversiones Roth, por lo que ambas pueden utilizarse el mismo año. Esta estrategia es muy compleja, y aquí, en Rhame y Gorrell, acompañamos a nuestros clientes en el proceso paso a paso para asegurarnos de que se lleva a cabo correctamente. También hacemos un seguimiento exhaustivo para asegurarnos de que la operación se recoge correctamente en los formularios y declaraciones fiscales de nuestros clientes.

En Rhame and Gorrell Wealth Management, queremos servirte a ti y a tus necesidades fiscales específicas. Esto significa considerar el ahorro financiero o fiscal y tus objetivos o deseos no financieros. Buscamos darte la estabilidad financiera y la tranquilidad que necesitas cuando piensas en acumular y distribuir tus bienes ganados con esfuerzo. Consideramos tu situación fiscal a lo largo de la vida y, mediante la planificación fiscal y la aplicación de algunas de las «herramientas» fiscales descritas anteriormente, ayudamos a mitigar esta carga fiscal a lo largo de la vida. Trabajaremos contigo o con tu contable para reducir el riesgo de auditoría y documentar adecuadamente las transacciones, de modo que ya no tengas que pasar la noche en vela temiendo a Hacienda.

El equipo de Rhame & Gorrell se complace en ofrecerte sesiones gratuitas de planificación de la jubilación, orientadas a ayudarte a sacar el máximo partido de tu pensión. Dada la situación fluctuante de la pensión, te ayudaremos a evaluar tu fecha ideal de jubilación para que entres en ella en la posición financiera más ventajosa.