Por qué la capacidad de préstamo 401(k) de ExxonMobil es única: ahorra miles a los prestatarios

Una guía para entender la capacidad de préstamo dentro del plan de ExxonMobil

Cuando un empleado de ExxonMobil necesita fondos para un acontecimiento financiero inesperado, como facturas médicas o la reparación de una vivienda, puede explorar opciones como una línea de crédito o un préstamo para acceder a liquidez. Con demasiada frecuencia, los empleados no tienen en cuenta una de las fuentes de liquidez más ventajosas: un préstamo con cargo a los activos que tienen en su 401(k) de empresa.

Según la ley actual, el IRS permite a los empleados pedir un préstamo por la cantidad menor entre el 50% de tus activos adquiridos en el plan y 50.000 $. Para los empleados de la mayoría de las empresas, pedir un préstamo de su 401(k) es una forma poco óptima de acceder a fondos de emergencia, porque sus inversiones se venden para generar el efectivo necesario para la distribución del préstamo. Esto hace que el empleado se pierda el crecimiento potencial de los fondos, lo que puede sumar miles o decenas de miles de dólares de ganancias perdidas.

Afortunadamente, los empleados de ExxonMobil tienen acceso a una característica distintiva de los Préstamos del Plan de Ahorro que no ofrecen los planes de jubilación de la mayoría de las empresas. Los préstamos del plan 401(k) de ExxonMobil en Voya se financian como préstamos garantizados del fondo de inversión general Common Assets, en lugar de retirarse de la cuenta del participante. Aunque esto no parezca una gran diferencia, los fondos que normalmente podrían proceder de la venta de las inversiones en acciones o bonos de los participantes se obtienen de otra parte. En un préstamo de 50.000 $, permitir que esos fondos permanezcan invertidos durante un periodo de varios años podría significar fácilmente que el participante puede evitar perderse decenas de miles de dólares de crecimiento durante el plazo del préstamo. Esta vía no está disponible para los empleados de la mayoría de las demás empresas.

En la mayoría de las circunstancias, desaconsejaríamos pedir un préstamo 401(k), ya que la liquidación de los fondos de inversión altera el componente principal de los rendimientos de la inversión a largo plazo. En ExxonMobil, la ventaja que supone para los empleados que el préstamo se financie al margen del saldo de la cuenta del participante crea un escenario en el que podría tener más sentido recurrir al Plan de Ahorro para un préstamo temporal en lugar de utilizar las medidas de financiación tradicionales.

El equipo de RGWM ha atendido a miles de clientes de ExxonMobil en la toma de decisiones que afectan a su situación financiera. Teniendo en cuenta esta experiencia, sabemos que solicitar un préstamo 401(k) es una estrategia individualizada que podría tener sentido para algunas personas, pero no para otras.